鸿蒙来了 银行如何落子布局

6月2日，华为 HarmonyOS 2(鸿蒙操作系统2.0版本，以下简称“鸿蒙系统”)正式面向消费者发布。6月4日，中国银行、中信银行、广发银行(信用卡)三家银行率先宣布接入鸿蒙系统。随后又有浦发银行和民生银行等宣布加入。多家银行的积极响应，给正处于数字化转型时期的银行业，带来了新的发展活力。未来，各家银行会如何在鸿蒙系统的基础上，开发新场景新生态?又应该如何在和华为及鸿蒙系统加强合作的同时，发展自身业务?

开放银行提速迎来契机

一直以来，数字化转型都是商业银行发展的大趋势。以中国银行为例，“中国银行紧跟国家战略重点，大力发展‘金融+’场景，充分利用以大数据、人工智能、开放应用接口(API)为代表的金融科技力量，融入生态场景，携手合作伙伴，实现科技赋能的生态化发展。”在宣布和鸿蒙系统开展合作时，中行方面表示。

其中，开放银行模式更是银行业的积极探索。而这一方面体现了人们对金融服务便捷度的追求，同时也是得益于金融科技的快速发展。

而华为在鸿蒙系统的发布会上介绍，新的操作系统是“为万物互联而生”，这一点是和开放银行所追求的理念高度契合。

“鸿蒙系统对银行最大的意义在于，它将可能实现国产设备的物联网链接，进而实现‘万物互联’。这将为银行运营模式、产品创新、风险管理打开一个新的世界。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时说。

董希淼认为，这次银行业和鸿蒙系统的合作，会成为开放银行加快发展的契机。“目前，各家银行接入鸿蒙系统，主要是基于系统本身的一些功能，嵌入一些银行的具体产品和服务，例如‘原子化服务’。未来，应该在开放银行理念的基础上，从技术、产品、场景三个维度发力，推动银行与华为的深度合作，相互赋能，协同创新，实现多方共赢，更好地服务实体经济和普罗大众。”董希淼说。

“与鸿蒙系统的合作，能够更好地让开放银行实现数字化运营。”中国银行前海蛇口分行副行长曾圣钧说，鸿蒙系统能够为国内商业银行或金融机构推动开放银行提供更好的解决方案，构建更开放、更安全、更便捷的“亿级”体量客群金融全场景服务体系。

新的服务方向和提升空间

无锡数字经济研究院执行院长吴琦对《金融时报》记者表示：“银行接入鸿蒙系统，一方面可以更好地触达和服务存量客户，提升客户服务体验，增加客户黏性;另一方面，鸿蒙系统的潜力在于国产设备的物联网链接支持和分布式能力，有利于银行推出更多金融场景服务，解决消费者多终端割裂体验的问题，开辟增量市场空间。”由此可见，银行业能够开发新生态新场景，是和鸿蒙系统合作的一大优势。

6月10日，民生银行表示，正在部署开发基于鸿蒙系统的金融场景，将手机银行的一系列基础服务融入其万能卡片功能中，用户无需打开APP，即可便捷触达所需服务，实现金融与生态的深度融合，将操作简易的金融服务惠及更广泛的用户。

广发银行信用卡中心相关负责人表示，除了能够快速为鸿蒙系统用户提供基于银行APP的金融服务外，鸿蒙系统更深层次的意义在于生态的建设。“通过融入鸿蒙生态，信用卡能够进一步延伸终端服务触点，包括手机、智能手表、运动手环等，让金融服务渗入鸿蒙生态下的各类生活场景，面向华为终端客群提供流畅的金融服务。”该负责人表示。

此外，华为公司所在的深圳市，是粤港澳大湾区的核心引擎城市，对外开放程度较高。曾圣钧认为，以华为为代表的中国科技巨头把发展软件作为下一阶段的战略重心，可能会引领一波我国的软件研发和投资热潮，更有可能会吸引更多的境外资本进入各条赛道。

“对湾区内的银行等金融机构来说，需要提高市场敏感性，利用好区域优势，在寻找投资机会的同时更要提高金融服务水平，丰富产品体系。”曾圣钧说。

值得一提的是，在今年年初由深圳市工业和信息化局发布的《深圳市数字经济产业创新发展实施方案(2021—2023年)》明确提到，要“统筹战略性新兴产业、科技创新等领域财政专项资金，优化调整重点支持领域和方向，加大对重点企业和重大项目的支持力度”“支持银行创新融资方式，通过信贷风险补偿、应收账款抵押、融资担保等方式，优先支持数字经济企业发展”。

推动数字经济产业链快速发展

业内专家认为，新一代鸿蒙系统的横空出世，推动了数字经济产业链的快速发展。“鸿蒙系统作为数字经济产业的典型代表，同时也是5G产业链发展不可或缺的配件。新系统推出后，5G产业链发展路线变得更加清晰。”曾圣钧说。

曾圣钧表示，粤港澳大湾区是全球最大的5G产业集聚区，聚集了一大批实力雄厚的5G核心企业和关联企业，且大部分都与华为存在合作关系，已经形成涵盖器件材料、主设备、终端制造和行业应用的5G全产业链体系。“目前，已有逾300家硬件和应用厂商参与鸿蒙系统的生态建设。对于金融资本来说，从鸿蒙系统的生态产业链中去寻找机会，能够更好地分享湾区经济发展红利。”曾圣钧认为，从纵向来看，传统产业链如电视、手机、智能穿戴等都将迎来系统升级;从横向来看，无人驾驶、智慧医疗等会出现很多意想不到的新赛道，类似“万物智联”中各个入口产品都能够带来增量投资机会。

对此，董希淼对《金融时报》记者表示，随着鸿蒙系统的逐渐铺开，银行可以通过发展信贷业务等和与鸿蒙系统相关的企业加强合作，来进一步加强对数字经济产业链发展的支持。

而对于有部分人士担心银行业对鸿蒙系统的大力支持在未来会不会导致出现华为一家独大的情况，董希淼认为，坚持市场化、法治化原则就不会出现类似问题。